Qué seguros son obligatorios para una PYME en Chile
Respuesta corta: por ley, una PYME en Chile solo está obligada a tener el seguro de accidentes del trabajo (si tiene trabajadores) y el SOAP de sus vehículos. Pero arrendadores, bancos, malls y licitaciones suelen exigir otros, y ninguno de los obligatorios protege tu local, tu mercadería ni tus ingresos.
Los seguros que exige la ley
Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales (Ley 16.744)
Todo empleador con trabajadores contratados debe afiliarlos a una mutualidad o al ISL. La cotización la paga la empresa y cubre atención médica, subsidios e indemnizaciones por accidentes laborales y de trayecto.
SOAP para cada vehículo de la empresa
El Seguro Obligatorio de Accidentes Personales es requisito para obtener el permiso de circulación. Cubre lesiones y muerte de personas en un accidente, pero no daños al vehículo ni a terceros en sus bienes.
Los que no exige la ley, pero te pueden exigir por contrato
Incendio y sismo del local arrendado
Muchos contratos de arriendo exigen al arrendatario contratar incendio, sismo o responsabilidad civil. No lo pide la ley, pero si el contrato lo exige, incumplirlo puede terminar el arriendo.
Ver esta coberturaDesgravamen e incendio en créditos hipotecarios
Los bancos exigen estos seguros para otorgar créditos con garantía hipotecaria, incluidos los que toman las empresas para comprar su local u oficina.
Ver esta coberturaPólizas de garantía en licitaciones y contratos
Mercado Público y muchos mandantes privados piden garantizar la seriedad de la oferta o el fiel cumplimiento del contrato. La póliza de garantía es una alternativa a la boleta bancaria.
Ver esta coberturaResponsabilidad civil en centros comerciales y eventos
Malls, ferias y productoras suelen pedir una póliza de responsabilidad civil vigente antes de entregar un local o un espacio.
Ver esta coberturaLo que queda sin proteger si solo tienes los obligatorios
Un incendio en la cocina, un robo de mercadería, una falla eléctrica que quema equipos o un cliente que se lesiona en tu local. Ninguno de esos casos lo cubre el seguro laboral ni el SOAP: lo paga el dueño. Estos son los seguros voluntarios que más recomendamos revisar:
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios para una PYME en Chile?
Por ley, dos: el seguro de accidentes del trabajo de la Ley 16.744 si tienes trabajadores contratados, y el SOAP para cada vehículo. Algunos rubros regulados tienen exigencias propias, por lo que conviene revisarlo según tu actividad.
¿Si no tengo trabajadores, igual debo pagar el seguro de accidentes del trabajo?
La obligación nace al contratar trabajadores. Los trabajadores independientes que emiten boletas de honorarios cotizan su propio seguro a través de la declaración de renta.
¿El SOAP cubre los daños de mi camioneta o los del otro auto?
No. El SOAP solo cubre lesiones y muerte de personas. Los daños materiales propios y a terceros se cubren con un seguro automotriz voluntario.
¿Mi arrendador me puede exigir un seguro?
Sí, si el contrato de arriendo lo establece. Revisa la cláusula: suele indicar el tipo de seguro, el monto asegurado y si el arrendador debe figurar como beneficiario.
Si solo tengo los seguros obligatorios, ¿estoy protegido?
No del todo. Los obligatorios protegen a personas, no tu local, mercadería, maquinaria ni tus ingresos si debes cerrar. Un incendio o un robo sin seguro voluntario lo paga el dueño.
¿No sabes qué te exige tu contrato o tu rubro?
Revisamos tus contratos y tu operación sin costo y te decimos qué te falta.
Información general actualizada al 4 de noviembre de 2026. No reemplaza la revisión de tu contrato ni de la normativa específica de tu rubro.